스트레스 DSR의 뜻
스트레스 DSR은 대출자의 채무 상환 능력을 평가할 때 미래의 금리 상승 가능성을 고려하여 산출하는 지표입니다. 이는 일반적인 DSR보다 더욱 보수적인 방식으로 대출자의 부채 상환 부담을 평가하기 때문에 금융기관에서 대출 심사를 강화하는 데 활용됩니다.
스트레스 DSR 계산 방법
스트레스 DSR (%) = (스트레스 적용 원리금 상환액 / 연소득) × 100
대출자의 연 소득 : 5,000 만원
기존 대출 원리금 상환액 : 1,500만원
현재 평균 대출 금리 : 3.5% → 스트레스 적용 금리 : 5%
스트레스 적용 원리금 상환액 : 1,650만원
스트레스 DSR = (1,650만원 / 5,000만원) × 100 = 33%
스트레스 DSR 시행내용
2025년 7월1일부터 시행될 3단계 스트레스 DSR의 주요내용은 다음과 같다.
우선, 3단계 스트레스 DSR은 ‘全 업권의 DSR이 적용되는 사실상 모든 가계대출’에 적용되며 스트레스 금리는 1.50%이다. 다만, 최근 지방 주담대가 가계부채 증가세에 미치는 영향 등을 감안하여 ‘지방(서울․경기․인천 지역 제외) 주담대’에 대해서는 2단계 스트레스 금리인 0.75%를 금년 12월말까지 적용할 예정이다.
다만, 신용대출은 잔액이 1억원을 초과하는 경우에만 스트레스 금리 부과
단계별 시나리오와 금리 변화의 영향
스트레스 DSR은 금리 변동에 따라 다르게 적용될 수 있으며, 대출자의 신용 상태 및 대출 한도에 큰 영향을 미칩니다. 금리 변화에 따른 주요 시나리오는 다음과 같습니다:
현재 평균 금리 3.5% (기본 시나리오)
기존 DSR 기준에서 무리 없이 대출 승인 가능, 월 상환액이 안정적으로 유지됨
금리 5.0% (스트레스 테스트 적용 시나리오)
스트레스 DSR 기준 초과 가능성이 높아짐, 대출 한도 축소 또는 추가 심사 필요
금리 6.5% (위기 시나리오)
원리금 상환 부담 급격히 증가, 대출 한도 대폭 축소 또는 추가 담보 요구
스트레스 DSR 3단계 도입과 대출 한도 영향
정부는 금융 리스크를 최소화하기 위해 스트레스 DSR 3단계를 점진적으로 도입할 계획입니다. 각 단계별 주요 변화는 다음과 같습니다:
스트레스 DSR 1단계 : 기본 스트레스 DSR 적용
예상 금리 상승을 반영한 원리금 상환액 평가
신용등급 및 소득 대비 적정 대출 한도 설정
스트레스 DSR 2단계 : 대출 한도 추가 축소
고위험 차주의 대출 한도 감소
총 부채관리 강화로 대출 승인 절차 강화
스트레스 DSR 3단계 : 전면 적용 및 강화된 규제
전 금융권 대출 심사에서 스트레스 DSR 적용 의무화
부채 비율이 높은 차주는 추가 담보 또는 대출 축소 요구
한국에서 일반적으로 적용되는 스트레스 DSR 기준
스트레스 DSR 기준은 대출자의 상환 능력을 평가하는 데 사용되며, 일반적으로 다음과 같은 등급으로 구분됩니다:
스트레스 DSR 1등급 (우수 등급)
허용 DSR 비율 : 보통 40% 이하
대출자의 소득에서 상환해야 하는 부채 원리금이 40% 이하일 때, 대출 상환 능력이 양호한 상태로 평가됩니다.
스트레스 DSR 2등급 (보통 등급)
허용 DSR 비율 : 40%~50%
이 범위 내에 있으면, 대출 상환 능력은 보통 수준으로 간주합니다.
스트레스 DSR 3등급 (위험 등급)
허용 DSR 비율 : 50% 이상
상환 능력이 낮다고 평가되며, 추가 대출이 어려워질 수 있습니다.
주의점 : 각 금융기관이나 국가의 정책에 따라 DSR의 허용 기준은 달라질 수 있으며, 특히 스트레스 테스트에서는 대출자의 소득에 비해 급격히 증가하는 부채 상환액을 감안하여 대출 제한이 강화될 수 있습니다.
스트레스 DSR에 대비한 대처 방법
금리 상승에 대비한 여유 자금 확보
예비 자금을 마련하여 금리 상승 시에도 안정적인 상환이 가능하도록 준비합니다.
고정금리 대출 고려
금리 변동에 따른 리스크를 최소화하기 위해 고정금리 대출을 선택하는 것이 유리할 수 있습니다.
부채 구조 조정
여러 부채를 통합하거나 상환 기간을 조정하여 월 상환액을 낮추는 방안을 고려합니다.
추가 소득 창출
부업이나 투자 등을 통해 추가 소득을 창출하여 상환 능력을 강화합니다.
재무 상담 활용
전문가와 상담하여 개인의 재무 상황에 맞는 최적의 대출 및 상환 전략을 수립합니다
