4세대 실손보험 내용과 단점 & 전환 이유

현재, 많은 중장년층이 4세대 실손보험 전환 여부를 두고 고민하고 있습니다.

실손보험은 건강보험으로 보장되지 않는 의료비를 보완해 주는 역할을 하지만, 보험료가 매년 인상되고 보장 내용이 복잡해지면서 혼란이 커지고 있습니다.

특히 기존 실손보험 가입자들이 4세대 실손보험으로 전환할 때 내용과 단점을 명확히 이해하지 못하면 예상치 못한 불이익을 겪을 수 있습니다. 이번 글에서는 4세대 실손보험 내용과 단점, 그리고 사람들이 전환하는 실제 이유를 정리해 보았습니다.

4세대 실손보험 내용

4세대 실손보험 내용은 기존 실손보험과 다르게 급여와 비급여 항목을 분리한 것이 핵심입니다.

(1) 급여 항목 : 건강보험이 적용되는 진료 (입원비, 검사, 수술등), 자기부담금 10~20%

(2) 비급여 항목 : 도수치료, 비급여 주사, MRI 등

→ 자기부담금 30% + 연간 한도 설정 (예 : 도수치료 연 50회 이내)

즉, 4세대 실손보험 내용은 단순해졌지만 보장 범위는 축소되었습니다. 병원 이용이 잦거나 비급여 진료를 자주 받는 사람에게는 단점으로 작용할 수 있습니다.

4세대 실손보험으로 전환하면 다시 기존 실손보험으로 돌아갈 수 없다.

특히 2009~2021년 사이에 가입한 표준형 실손보험은 비급여 진료까지 넓게 보장되지만, 손해율이 높아 2025년에도 보험료 인상률이 가파릅니다.

4세대 실손보험으로 전환 전에는 최근 의료 이용 패턴, 청구 이력, 가족력 등 종합적인 고려가 필요합니다.

4세대 실손보험의 단점

4세대 실손보험으로 전환 전 반드시 고려해야 할 대표적인 단점은 다음과 같습니다.

비급여 보장 한도

도수치료, MRI등을 자주 이용하면 연간 한도 초과시 실손보험 청구가 불가할 수 있습니다.

자기부담금 증가

비급여 진료는 최대 30%까지 본인이 부담

보험료 할인/할증 구조

병원 방문이 적으면 최대 50% 할인, 많으면 200~300% 할증

갱신형 유지

1년 단위 보험료 변동 구조는 기존과 동일

기존 가입자의 전환 거절 가능성

최근 1년간 치료 이력이 많으면 전환 자체가 어려울 수 있습니다.

이처럼, 4세대 실손보험의 단점은 보험료 절약만 보고 선택하기엔 리스크가 존재한다는 점입니다.

4세대 실손보험 전환 이유는 ‘보험료 폭등’

금융감독원에 따르면, 2025년 상반기 기준 전체 실손보험 가입자 중 약 490만명이 4세대 실손보험으로 전환하였으며 전환 이유 중 가장 많은 비중을 차지한 것은 ‘기존 보험의 보험료 인상이 너무 크다’라는 점입니다.

실제로, 표준형 실손보험의 평균 갱신 인상률은 2025년 기준 약 35~50%에 달하며, 일부 고령자는 월 보험료가 10만원을 넘기도 합니다.

반면, 4세대 실손보험은 비급여 이용이 적은 경우 할인율이 높아 월 2~3만원대로 유지가 가능합니다.

4세대 실손보험 전환 전 체크해야 할 5가지 질문

(1) 최근 1년 병원 이용 횟수는? → 주 1회 이상 이용하면 불리할 수 있음

(2) 비급여 진료 비중은? → 도수치료·주사·MRI가 많다면 전환 신중하게

(3) 현재 보험료와 갱신 인상률은? → 1년 후 예상 보험료 비교 필요

(4) 전환 후 예상 보험료는? → 건강한 사람은 할인 가능성 있음

(5) 보장 축소에 대한 불안감은 없는가? → 기존 보장 수준과 비교 필수

4세대 실손보험 전환 이유와 선택의 핵심

4세대 실손보험 전환 이유는 보험료 절감이지만, 그 이면에는 구조적 단점이 존재합니다.

건강하고 병원 이용이 적은 사람은 4세대 실손보험이 유리할 수 있지만, 만성질환자나 비급여 진료가 많은 사람에게는 불리합니다. 결국 싸고 좋은 보험은 없으며, 내게 맞는 구조를 선택하는 것이 핵심입니다.

따라서 4세대 실손보험 구조와 단점, 전환 이유를 충분히 숙지한 후 신중히 결정하는 것이 바람직합니다.

 

병원비 돌려받는 실손보험 청구 방법및기한